屋檐柴火与1%不良率：雪山脚下的风控密码

人间四月芳菲尽，山寺桃花始盛开。四姑娘山的春天来得比内地迟一些，四月野桃花才攀上崖壁。金锋村藏式民居的屋檐下，付婷仰头指着一垛柴火：“您看，码得比书架子还整齐，这样的主人，贷款错不了！”三年前，民宿老板张姐忐忑地递上申请，付婷走访时发现她家柴火堆棱角分明，连劈柴的斧痕都朝着同一方向。“勤快人，错不了！”30万元贷款一锤定音。如今，张姐的民宿旺季日均接待游客超百人，还款日总提前三小时到网点：“付行长的眼睛，比雪山鹰还毒！”

在年均游客200万的景区，付婷自创的“五看尽调法”已成风控范本：看屋檐柴火知勤勉、观牲口毛色识家境、查手机消费明信用。去年深秋，某民宿老板申请贷款，带着厚厚账本以示生意兴隆，付婷却从其手机里翻出7个网贷App，一下戳穿假象。婉拒三个月后，该老板因多头借贷“跑路”，同业机构坏账频发，而四姑娘山支行至今仅保持着之前1笔10万元不良贷款的纪录。

“大数据翻不过雪山，但火塘边的眼睛看得见人心。”付婷的电脑里存着200多户家庭的屋檐照片，每一张都标注着走访日期和柴火堆的“整齐指数”。在海拔3800米的牧区，她甚至能通过牦牛耳标追踪牲畜流向。这种“笨功夫”背后，是农信人用脚步丈量的生存智慧——目前，该支行涉农贷款不良率仅0.8%，较三年前下降67%。

移动银行翻雪山：云端之上的“金融候鸟”

冬季的夹金沟，积雪没膝。付婷和同事们背着移动终端，像一串黑点在雪原上蜿蜒。打印机在零下20℃罢工了，她们把墨盒贴胸口焐热；藏民的手冻得按不了指纹，姑娘们就脱下羽绒服帮客户把捂热。海拔3500米的村委活动室里，藏式火塘噼啪作响，验钞机的蓝光映着墙上的双语横幅——“扎西德勒，金融服务进万家”。

面对景区“半年旺季挤破门，半年淡季不见人”的特性，付婷发明了“潮汐工作法”：旺季全员化身“景区金融卫士”，在游客中心搭帐篷救急扫码支付；淡季组成“马背银行”，用牦牛驮设备翻越垭口。三年间，她们在暴雪中徒步送达460万元民宿贷款，在杜鹃花开时教会257家商户使用“惠支付”，连食堂做饭的卓玛阿姐都成了编外营销员——她给远嫁双桥沟的侄女定了20万存款任务，还专门学了句业务术语：“钱放农商行，比搁糌粑袋里还踏实！”

最惊心动魄的“战役”发生在2023年寒冬。为抢抓“开门红”，付婷将团队分作两组：一组沿双桥沟景区收储，创下单日归集存款580万元纪录；另一组顶着寒风激活社保卡，睫毛结冰了就用哈达擦。当第800张社保卡“滴”声激活时，藏族阿妈把她们生满冻疮的手塞进藏袍：“农商行的姑娘，比格桑梅朵还耐寒！”

高原红与军令状：火塘边淬炼的“农信铁军”

在付婷办公室挂着的“金融作战图”令人震撼——四姑娘山镇7个村寨化作不同色块，186家民宿、532户种养大户的位置精确到经纬度，连牦牛合作社的产奶周期都用红笔圈注。“这叫‘知天知地，胜乃可全’。”这位巧用《孙子兵法》的女行长，把军事思维融入管理：晨会精确到“10点前完成3户贷后检查”，夕会复盘具体到“某商户POS机响应慢2秒”。

2024年初春那场暴雪，让这支“铁军”的硬度显露无遗。双碉村23户民宿急需贷款升级取暖设备，付婷带着57岁的老信贷员扎西，把办公点搬到雪山腰的村活动室。藏刀削铅笔签合同，哈达裹着POS机刷卡，羽绒服结冰了就贴着火塘翻面烘烤。三天后，当460万元贷款全部落地时，监控镜头记录下这样的画面：付婷踮脚给冻成“高原红”的扎西搓耳朵，两人呼出的白气与火塘青烟缠绕，宛若雪莲在风中共舞。

七年间，这个曾被客户打不上眼“妹妹头”女孩，带出了3名网点主任、4名客户经理。现长坪沟支行主任陈晓蓉难忘入行第一课：付婷教她在火塘边添茶，“茶凉了换三遍，人心凉了难暖”。如今她的网点摆着八宝茶具，茶碗边永远搁着湿巾——既擦茶渍，也擦工装上的泥。在阿坝农信系统，“四姑娘山作风”已成标杆：晨会铃响后10秒全员就位，夕会必须带三个解决方案，新员工工装口袋里永远备着擦泥渍的湿巾。“沾泥巴的衣裳，才是农信人最好的勋章。”付婷也作为阿坝农商银行2025年工作会先进典型发言。

后 记

夕阳西下，四姑娘山的雪峰泛起玫瑰金。付婷站在支行门口，工装上的泥渍在余晖中泛着微光。当国家金融监管总局的研讨聚焦“农村中小银行如何是如何办好的”时，这里的答案早已写在雪山草甸之间——风控不是冰冷的模型，而是屋檐下的一垛柴；服务不是考核指标，而是火塘边的一碗茶，成长不是职位跃迁，而是工装上越积越厚的泥渍。